Ensimmäinen asuntolaina ensiasuntoa varten
Oman asunnon hankkiminen on monelle suuri haave ja merkittävä elämänvaihe. Ensiasunnon ostaminen vaatii kuitenkin usein merkittäviä taloudellisia panostuksia, joihin ensimmäinen asuntolaina voi olla tarpeen.
Ensisijainen tavoite ensimmäistä asuntolainaa ottaessa on yleensä saada mahdollisimman edullinen laina, joka vastaa omia tarpeita ja kykyjä takaisinmaksuun. Asuntolainan hankkiminen aloitetaankin yleensä vertailemalla eri pankkien tarjoamia lainoja ja niiden ehtoja.
Ensin tulee määrittää lainatarpeen suuruus. Tämä tarkoittaa sitä, että on selvillä oman asunnon hinta sekä oma rahoitusosuus. Yleensä ensiasunnon ostajalle myönnetään 90%:iin asti lainaa asunnon hinnasta, mutta suuremmankin lainan saaminen on mahdollista.
Ensisijaisesti asuntolainan hakemisessa tulee huomioida lainan korko. Lainan korko vaikuttaa merkittävästi lainan kokonaiskustannuksiin, joten laina-aikana pienikin korkoero voi tarkoittaa suuria summia. Asuntolainan korko voi olla joko kiinteä tai vaihtuva, jolloin sen suuruus vaihtelee esimerkiksi euribor-koron mukaisesti. Kannattaa siis huolella vertailla eri pankkien korkotarjouksia ja valita se, joka tarjoaa parhaan kokonaisuuden oman tilanteen kannalta.
Lisäksi kannattaa kiinnittää huomiota lainan muihin ehtoihin, kuten laina-aikaan, lainanhoitomaksuihin ja mahdollisiin vakuuksiin. Laina-aika vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin: mitä pidempi laina-aika, sitä enemmän korkoa ja muita kuluja lainaan kertyy. Lainanhoitomaksut ja muut kulut puolestaan vaikuttavat suoraan lainan kuukausierän suuruuteen.
Asuntolainan saaminen edellyttää usein myös vakuuksien antamista. Pankki haluaa varmistua siitä, että laina voidaan tarvittaessa maksaa takaisin, joten se vaatii lainalle vakuuden. Yleensä asuntolaina vakuutetaan asunnon itsensä, eli kiinteistön tai asunnon panttaamisella pankille. Vakuus voi olla myös esimerkiksi sijoitusasunto, talletus tai muu arvokas omaisuus.
Ensimmäisen asuntolainan hakeminen
Ensimmäisen asuntolainan hakeminen voi tuntua aluksi hankalalta ja monimutkaiselta prosessilta, mutta hyvällä valmistautumisella ja tarvittaessa ammattilaisen avulla prosessi sujuu suhteellisen helposti. Ensisijaisesti kannattaa miettiä omaa taloudellista tilannetta ja mahdollista maksukykyä ennen lainan hakemista.
Tärkeää on myös pitää mielessä, että asuntolaina on pitkäaikainen velka, joka voi kestää jopa 25–30 vuotta. Tämän vuoksi kannattaa harkita tarkkaan, miten suuren lainan ottaa ja mihin hintaluokkaan oma asunto sijoittuu. On tärkeää laskea oma maksukyky realistisesti ja varautua myös mahdollisiin muutoksiin taloudessa, kuten esimerkiksi korkojen nousuun tai muihin elämäntilanteen muutoksiin.
Asuntolainan saaminen edellyttää usein myös säännöllisiä tuloja ja pysyvää työsuhdetta, jotta pankki voi varmistua lainan takaisinmaksukyvystä. Tämä voi olla haaste erityisesti nuorille ja vastavalmistuneille, jotka eivät välttämättä ole vielä saavuttaneet vakituisen työn asemaa.
Ensisijaisesti kannattaa hakea lainaa omasta pankista tai pankista, jossa on jo asiakkaana. Tämä helpottaa ja nopeuttaa lainahakemuksen käsittelyä ja voi myös vaikuttaa lainan korkotarjoukseen positiivisesti.
Linkkejä:
OP: Ensiasunnon ostajan opas
IS: Artikkeleita liittyen asuntoihin ja asumiseen
HS: Asuntokauppaan liittyviä artikkeleita
Ylen asuntoihin ja asumiseen liittyviä uutisia