Asuntolainan määrä | Asuntolaina ja tulot: paljonko asuntolainaa?

Ei ole olemassa yksiselitteistä kaavaa, jonka perusteella voisi laskea kuinka suuri asuntolaina maksimissaan on jokaisen asuntolainaa tarvitsevan järkevää ottaa. Siihen, kuinka suuri asuntolaina maksimissaan voisi olla, vaikuttavat lainan hakijan/hakijoiden tulot, muut lainat ja muut menot kuukausittain. Asumiskuluihin ei pelkästään mene kuukausittain lainan lyhennys+korkomaksu, vaan myös esimerkiksi kerrostalossa asuttaessa asuntovastike. Jos pariskunnan asumiskuluihin menee esimerkiksi 2000 euroa/kuukausi ja nettotulot ovat suuruudeltaan luokkaa 3000 euroa/kk, voi elämästä tulla helposti liian tiukkaa. Yleensä pelkästään muita välttämättömiä menoja voi olla kuukausittain joitain satoja euroa/kk (ruoka, vaatteet, auton kulut, harrastukset, vakuutusmaksut, sähkömaksu ja monet muut maksut). Rahaa ei edellä mainitussa tapauksessa välttämättä jää ollenkaan säästöön odottamattomiin menoihin.

Tietenkin laina-aikaa voidaan pidentää esimerkiksi 18 vuodesta 28 vuoteen, jolloin asuntolainan kuukausimaksu pienenee. Tällöin kuitenkin korkojen osuus asuntolainan kokonaissummassa kasvaa, jolloin asunnosta maksettava kokonaissumma voi kasvaa kohtuuttoman suureksi. Jos 150000 euron asuntolainaa maksetaan 18 vuotta (annuiteettilaina, korko 5%), tästä maksettava korkosumma on 77800 euroa. Jos taas saman suuruista asuntolainaa maksetaankin 28 vuotta (annuiteettilaina, korko 5%), korkojen osuus nousee jo 129000 euroon.

Mitä nopeammin asuntolainan (tai minkä tahansa muunkin lainan) pystyy maksamaan pois, sitä parempi. Jos 150000 euroa maksava asunto maksetaan 25 vuoden aikana (annuiteettilaina, laskettu 5% koron mukaan) pelkästään lainarahalla, maksettavaksi tulee kaikkiaan 150000 + 113066 euroa (lainan korot) = 263000 euroa.

Lainan maksimisuuruutta omalla kohdallaan miettiessään kannattaa kiinnittää huomiota siihen, kuinka paljon rahaa asumiskulujen jälkeen jää muihin menoihin. Suurempaakin lainaa voi harkita, jos nettotulot taloudessa ovat vaikkapa 4000-5000 euroa/kk, tällöin rahaa jää yleensä tarpeeksi muihin menoihin. Toki on mahdollista, että joskus jää työttömäksi eikä uutta työtä heti löydy tai tapahtuu jotain muuta odottamatonta. Yleensä näissä tilanteissa kuitenkin pystyy pankin kanssa sopimaan uusista lainanmaksujärjestelyistä, ja sopia vaikka vain lainan korkomaksujen maksamisesta jonkin aikaa.

Jos yksinäisen asunnon ostajan nettotulot ovat esimerkiksi 2000 euroa/kk, ei 100000 euron lainanmaksun kanssa 20 vuoden laina-ajalla (korko 5%) pitäisi tulla ongelmia, sillä muihin menoihin jää useimmissa tapauksissa asumiskulujen jälkeen rahaa yli 1000 euroa.