Asuntolainan korko – viitekorko euribor ja pankin ottama marginaali
Asuntolainat ovat luonnollisesti pankeille bisnestä, ja ne ottavat itselleen pienen siivun antamistaan lainoista niin sanotun marginaaliosuuden verran. Jos vaikkapa asuntolainan viitekorko on 1,10% ja pankin marginaali on 0,90%, asiakkaan lainan korko on 2,00%.
Asuntolainan korko koostuu peruskorosta (viitekorko) ja marginaalista. Yhdessä lainasumman, lainanhoitokulujen ja toimitusmaksujen kanssa nämä muodostavat asuntolainan kustannukset. Asuntolainojen korot ovat verovähennyskelpoisia, mikä vähentää korkomenoja.
Asuntolainan korko on korko, joka peritään asunnon ostamiseen käytetystä lainasta. Korko lasketaan prosenttiosuutena rahoituslaitoksen rahoittaman asuntolainan kokonaismäärästä. Asuntolainan korko voi olla kiinteä tai vaihtuva. Suurin osa lainanottajan maksusta menee lainan alussa asuntolainan korkoihin.
Asuntolainojen peruskorko on useimmiten euribor
Euribor on euroalueen rahoitusmarkkinoiden viitekorko, ja se edustaa hintaa, jolla suuret pankit lainaavat toisilleen euroina. Euribor-korot noteerataan päivittäin keskipäivällä Suomen aikaa eri ajanjaksoille (esim. 12 kuukauden, 6 kuukauden, 3 kuukauden ja 1 kuukauden euribor-korot). Yleisin asuntolainan korko Suomessa on 12 kuukauden euribor.
Mikä on pankin marginaali?
Marginaali on pankin osuus korosta. Kiinnitysmarginaali kattaa muun muassa pankin toimintakulut ja lainaan liittyvän riskin. Asuntolainan korko muodostuu siis peruskorosta ja pankin marginaalista.
Asuntolainojen, kuten muidenkin vakuudellisten lainojen, marginaalit vaihtelevat asiakaskohtaisesti. Lainan marginaaliin vaikuttavat vakuudet, lainanottajan maksukyky ja muut tekijät. Asuntolainojen korko, marginaali ja todellinen vuosikorko ilmoitetaan lainaesitteessä.
Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kustannukset
Asuntolainan korko on osa lainan kustannuksia. Lisäksi lainan nostamisesta ja hallinnoinnista menee maksuja. Niin sanottu todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kustannukset muunnettuna vuotuiseksi koroksi eli lainan marginaaliksi; todellisen vuosikoron avulla voit vertailla esimerkiksi muiden pankkien tarjoamien asuntolainojen korkoja ja marginaaleja.
Todellinen vuosikorko lasketaan laskentahetkellä voimassa olevan koron perusteella. Siksi luottokorkoja vertailtaessa on tärkeää, että vertailussa käytettävät laskelmat perustuvat samaan ajankohtaan.
Miten asuntolainan korko toimii
Useimmat kuluttajat tarvitsevat asuntolainan rahoittaakseen kodin tai muun kiinteistön oston. Lainanottaja sitoutuu asuntolainasopimuksessa suorittamaan säännöllisiä maksuja lainanantajalle tietyn määrän vuosia, kunnes laina on joko maksettu kokonaan takaisin tai se on jälleenrahoitettu. Hypoteekkilainan maksu sisältää pääomaosuuden ja koron. Kiinnityskorkoa peritään sekä ensisijaisista että toissijaisista lainoista, asuntolainoista, luottolimiiteistä ja niin kauan kuin asuntoa käytetään lainan vakuutena.
Kuten edellä mainittiin, asuntolainan korko lasketaan tietyn prosenttiosuuden mukaan asuntolainasta. Joissakin asuntolainoissa on kiinteä korko ja toisissa vaihtuva korko. Seuraavassa esitetään lisätietoja näistä korkotyypeistä. Asuntolainan maksut jaetaan pääomaan ja korkoihin. Hypoteekkilainan alkuvaiheessa suurin osa kiinteistönomistajan maksusta menee korkoon verrattuna pääomaan. Lainan iän kasvaessa yhä suurempi osa maksusta kohdistuu pääomaan, kunnes se on kokonaan maksettu pois.
Linkkejä:
OP: Ensiasunnon ostajan opas
IS: Artikkeleita liittyen asuntoihin ja asumiseen
HS: Asuntokauppaan liittyviä artikkeleita
Ylen asuntoihin ja asumiseen liittyviä uutisia