Opas ensiasunnon ostamiseen
Ensiasunnon ostaminen on jännittävä prosessi. Tämän artikkelin tavoitteena on antaa selkeät ohjeet, kuinka oman asunnon ostaminen tapahtuu. Luonnollisesti välittäjä sekä pankin henkilökunta auttavat, kun asuntokaupat lähestyvät. On kuitenkin hyvä varautua kauppoihin etukäteen – ja niistä kerromme lisää seuraavaksi.
Hae alustava lainatarjous pankista
Ensimmäisenä sinun tulee käydä pankin juttusilla. Alustava lainatarjous kannattaa hakea ennen kuin alat selaamaan asuntoja. Näin olet valmiina ostotarjouksen kanssa, kun tiedät pankin rahoittavat asunnon. Olet myös tietoinen, minkä hintaluokan asuntoja voit katsoa.
Asuntolainan määrä riippuu aina hakijasta. Kokonaisuus ratkaisee. Karkeasti lainan määrä menee tulojen kanssa seuraavalla tavalla (bruttotulot vuodessa):
- 10 000€ / vuosi = 50 000€ asuntolainaa
- 20 000€ / vuosi = 100 000€ asuntolainaa
- 30 000€ / vuosi = 150 000€ asuntolainaa
- 40 000€ / vuosi = 200 000€ asuntolainaa
- 50 000€ / vuosi = 250 000€ asuntolainaa
- 60 000€ / vuosi = 300 000€ asuntolainaa
Jos bruttotulot ovat kuukaudessa 2500€, ei yli 150 000 euron asuntoja kannata katsella. Jos siis haet asuntolainaa yksin. Jotkut pankit voivat olla tiukempia lainan myöntämisen suhteen.
Pankit tekevät aina stressitestin, joka lasketaan 6% korolla. Jos korot nousevat tuohon lukemaan, ei kuukausituloista (netto) asuntolainanmenoihin saa mennä 45% enempää. Eli 1500€ nettotuloilla asumismenot saavat olla maksimissaan 675€ ja niin edelleen.
Asuntolainatarjous kannattaa hakea omasta kotipankista, sekä 2-4 muusta pankista. Näin saat halvimman koron. Vuonna 2022 korkomarginaali pyörii hakijasta riippuen 0.50 – 0.80% välimaastossa. Jos saat tarjouksen yli 1.00% korolla, ei se oli hyvä tarjous.
Vertaile asuntoja
Toinen tärkeä vaihe on katsella mieluisia asuntoja. Emme suosittele ostamaan ensimmäistä “ihan kivaa” asuntoa. Käy tutustumassa useisiin myytäviin kohteisiin. Näin sinulle muodostuu hyvä kuva, millaista asuntoa oikeasti olet etsimässä. Esimerkiksi Etuovi.fi sekä Oikotie.fi ovat suosittuja sivustoja asuntojen selaamiseen.
On tärkeä valita kohde, joka miellyttää sinua. Sijainti, koko, hinta sekä kunto ovat ratkaisevia tekijöitä. Kannattaa myös ajatella hieman tulevaisuutta. Onko isot remontit tehty? Onko kohde hyvä mahdolliseen vuokraamiseen? Saako asunnon myytyä helposti muutaman vuoden päästä? Näitä kysymyksiä kannattaa pyöritellä mielessä.
Asunnossa tulee olla tilaa omille harrastuksille. Jos rakastat tietokonepelejä, tulee kohteessa olla tilaa tai erillinen huone. Jos rakastat lenkkeilyä, tulee läheltä löytyä lenkkipolut sekä talvisin esimerkiksi hiihtoladut. Jos harrastuksiin kuuluu nettipelaaminen, voi sen hoitaa pienessäkin yksiössä.
Tee alustava tarjous asunnosta
Tee tarjous mieluisasta asunnosta. Yleensä voit laittaa välittäjälle viestiä, että olet valmis maksamaan esimerkiksi 100 000 euroa. Mikäli tarjous kuulostaa hyvältä, tulee sinun tehdä kirjallinen tarjous. Kun tarjous on esitetty kirjallisesti, ei sitä voi purkaa kumpikaan osapuoli ilman sanktioita. Yleensä sanktio on 4% asunnon kauppahinnasta.
Tarjoukseen voi laittaa myös ehtoja. Esimerkiksi hyväksytty kuntotarkastus vaaditaan, tai pankin lainatarjouksen saaminen. Jos ehdot eivät täyty, voi tarjouksen purkaa ilman erillistä sanktiota.
Sovi asuntokaupat
Viimeinen vaihe on asuntokaupat. Yleensä kaupat pidetään ostajan pankissa. Jos ostat huoneiston osakkeen, ei kaupanvahvistajaa vaadita. Myyntitapahtuman voi hoitaa myyjän ja ostajan kesken – yleensä välittäjä on apuna. Mikäli ostat kiinteistön (omakotitalo), tulee asuntokauppoihin hankkia laillistettu kaupanvahvistaja.
Kun nimet ovat paperissa, luovutetaan avaimet yleensä saman tien. Sen jälkeen voit mennä uuteen asuntoon. Mikäli asunto on vuokrattuna, on irtisanomisaika 3 kk tai 6kk. Sen verran joudut odottamaan ensiasuntoon pääsemistä. Mikäli omaan asuntoon haluaa muuttaa heti, kannattaa ostaa tyhjillään oleva kohde. Tai asunto, jossa omistaja asuu sillä hetkellä.
Muuta ensimmäiseen omaan asuntoon
Paras vaihe on omaan asuntoon muuttaminen. Voit alkaa sisustamaan asunnosta juuri sellaista, kun itse haluat. Voit maalata seiniä, vaihtaa laminaatit tai olla tekemättä mitään. Se on täysin sinun oma valinta. Jotkut ammattilaiset ovat todenneet, ettei suurempia remontteja kannata tehdä 2 vuoteen. Siinä ajassa ehtii tottua uuteen ympäristöön, eikä mitään tarvetta esimerkiksi maalaamiselle ole. Toki se on vain mielipide muiden joukossa.
Mikäli aiot tehdä isompaa remonttia, tulee siitä ilmoittaa taloyhtiölle. Esimerkiksi keittiötä, kylpyhuonetta tai väliseinän poistamista ei saa tehdä ilman lupaa. Muista myös käyttää ammattilaista putki- ja sähkötöissä, jotta vastuu siirtyy sinulta pois. Säilytä kaikki kuitit ammattilaisten tekemistä töistä. Näin voit aina esittää ne viranomaisille, jos asuntoon tulee ongelmia – kuten vesivuotoja.
Miksi asunnon ostaminen kannattaa?
Ensiasunnon ostaminen kannattaa lähes aina. Mikäli tiedät asuvasi jossakin kaupungissa vähintään kaksi (2) vuotta, harkitse oman asunnon hankkimista. Kun asut vuokralla, maksat vuokran verran kuukaudessa jollekin toiselle henkilölle. Miksi et tuolla rahalla makaisi omaa asuntoa?
Suurissa kaupungeissa yksiön vuokra on keskimäärin 600€ /kk. Tämä tekee 7200 euroa vuodessa. Jos maksasi asuntolainaa kaksi vuotta, olet lyhentänyt 14 400 euroa. Halutessasi voi myydä asunnon verovapaasti. Mikäli asut vuokralla, tulet vain häviämään. Oman asunnon kanssa et käytännössä voi hävitä mitään, jos asunto on hyvä.
Linkkejä:
OP: Ensiasunnon ostajan opas
IS: Artikkeleita liittyen asuntoihin ja asumiseen
HS: Asuntokauppaan liittyviä artikkeleita
Ylen asuntoihin ja asumiseen liittyviä uutisia